為支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，12月22日，中國(guó)人民銀行對(duì)外發(fā)布一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排，符合相關(guān)條件的逾期信息將不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中予以展示。

哪些人能夠享受一次性信用修復(fù)政策？

根據(jù)政策安排，對(duì)于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過(guò)10000元人民幣的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將不予展示。其中：

個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；

個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾介紹，一次性信用修復(fù)政策主要有四個(gè)方面的適用條件，一是適用對(duì)象限定于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息。二是適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間。三是適用金額為單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元。四是適用前提是個(gè)人在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。

同時(shí)，一次性信用修復(fù)政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)類(lèi)型，只要符合相關(guān)條件，都能獲得修復(fù)。

鄒瀾表示，相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)和條件的設(shè)定，主要出于兩個(gè)方面的考慮：一方面，政策不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類(lèi)型，不設(shè)置申請(qǐng)程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡(jiǎn)便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用重建的機(jī)會(huì)。另一方面，政策對(duì)逾期時(shí)間和逾期金額做了規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠(chéng)信還款人群信用重建的同時(shí)，保留對(duì)尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力。

按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個(gè)人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，此次推出的一次性信用修復(fù)政策可謂誠(chéng)意滿滿，政策適用時(shí)間區(qū)間覆蓋2020年1月1日至2025年12月31日，適用范圍覆蓋所有已經(jīng)結(jié)清的單筆金額在1萬(wàn)元以下的逾期記錄，基本囊括了受疫情等因素影響導(dǎo)致的各種逾期情況。

“過(guò)去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，且這種影響會(huì)持續(xù)數(shù)年?！倍ｍ当硎?，信用修復(fù)政策為那些非惡意失信、且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長(zhǎng)期受限。對(duì)居民個(gè)人而言，這將有助于打破“一朝失信，長(zhǎng)期受限”的困境。

據(jù)介紹，央行征信系統(tǒng)也就是國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，依法歸集共享個(gè)人和企業(yè)的信貸信息，供金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行查詢，作為對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要參考，為金融機(jī)構(gòu)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)前提下，盡最大可能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求提供重要支撐。經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展，目前央行征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、提升金融服務(wù)質(zhì)效、提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。截至2025年11月末，系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.1億自然人的信貸信息，經(jīng)當(dāng)事人同意，日均對(duì)外提供查詢服務(wù)達(dá)到兩千萬(wàn)筆。

怎樣享受一次性信用修復(fù)政策？

一次性信用修復(fù)政策實(shí)行“免申即享”，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)和操作，也無(wú)需提交證明材料，由中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理。

中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)任詠梅介紹，為了讓政策更加順暢、精準(zhǔn)地觸達(dá)每一位符合條件的個(gè)人，人民銀行做了充分的準(zhǔn)備和周密的部署，制定了三項(xiàng)“便民利民”措施。

一是在操作上實(shí)行“免申即享”。為了最大程度地方便群眾，在政策實(shí)施過(guò)程中，央行征信系統(tǒng)將對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)、無(wú)需操作，也無(wú)需提交任何證明材料。

二是設(shè)置政策寬限期。一次性信用修復(fù)政策設(shè)置了三個(gè)月的寬限期，個(gè)人只要在寬限期內(nèi)足額償還逾期債務(wù)，可以同樣適用該項(xiàng)政策。同時(shí)，考慮到過(guò)節(jié)因素，人民銀行將政策寬限期設(shè)置到春節(jié)后的一段時(shí)間，也就是到2026年3月31日截止。這里需要提示的是，該政策是對(duì)符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。

三是增加2次免費(fèi)查詢次數(shù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人可以每年2次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告?？紤]到個(gè)人在政策實(shí)施后的信用報(bào)告查詢需求，人民銀行在2026年上半年，為每人額外增加2次免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)。如有需要，信用主體可以通過(guò)線上線下等多種渠道獲取自己的信用報(bào)告。

信用修復(fù)后個(gè)人信用報(bào)告將如何變化？

目前，央行征信系統(tǒng)中已還款個(gè)人逾期信息的保存期限為5年，超過(guò)5年的不再展示。個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息主要通過(guò)每月的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行反映。

中國(guó)人民銀行征信中心主任張子紅介紹，一次性信用修復(fù)政策實(shí)施后，對(duì)于符合條件的逾期信息，這兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體展示情況將會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的調(diào)整。“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬(wàn)元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”，這個(gè)調(diào)整將會(huì)在信用報(bào)告中的“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊予以同步體現(xiàn)。對(duì)于具體的調(diào)整變化，公眾可以通過(guò)征信中心官方網(wǎng)站等渠道獲取。

對(duì)于社會(huì)關(guān)心的逾期信息何時(shí)調(diào)整的問(wèn)題，征信系統(tǒng)將根據(jù)個(gè)人逾期債務(wù)的結(jié)清時(shí)間，分兩種情形進(jìn)行處理。

第一種情形是，個(gè)人已經(jīng)于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)自2026年1月1日起就不予展示相關(guān)逾期信息。

第二種情形是，個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。比如，個(gè)人在2026年1月還清欠款的，相關(guān)逾期信息在2月底前即可展示為正常還款狀態(tài)。

如果個(gè)人需要了解相關(guān)逾期信息是否已不再展示，可以通過(guò)多渠道獲取本人信用報(bào)告，建議優(yōu)先選擇快捷、簡(jiǎn)便的線上方式進(jìn)行查詢，也可選擇線下方式進(jìn)行查詢。線上查詢渠道包括金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行APP、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)云閃付APP、中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)（https://www.pbccrc.org.cn）的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”等。線下查詢渠道包括征信自助查詢機(jī)、金融機(jī)構(gòu)的智慧柜員機(jī)、中國(guó)人民銀行各分行征信服務(wù)窗口。查詢渠道詳情信息可通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)獲取。

個(gè)人若對(duì)信用報(bào)告中的逾期信息是否適用政策存在疑問(wèn)，可首先聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，確認(rèn)逾期詳情以及是否符合政策條件；貸款機(jī)構(gòu)將會(huì)給予信息確認(rèn)和解答指導(dǎo)。如果借款人當(dāng)前仍處于逾期狀態(tài)且還在政策寬限期內(nèi)，請(qǐng)及時(shí)歸還逾期欠款，征信系統(tǒng)將在還款的次月月底前不再展示符合條件的逾期記錄。

值得關(guān)注的是，近年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些非法中介機(jī)構(gòu)，利用個(gè)人急于刪除逾期信息、重新獲得貸款的心理進(jìn)行虛假宣傳，打著“征信洗白”、“鏟單”的幌子騙取個(gè)人錢(qián)財(cái)或者倒賣(mài)個(gè)人信息，嚴(yán)重侵害了公眾的利益。針對(duì)這些市場(chǎng)亂象，人民銀行聯(lián)合公安、網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)持續(xù)重拳出擊、嚴(yán)厲打擊，并在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了一系列專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)，形成了有效震懾，進(jìn)一步維護(hù)了征信市場(chǎng)的良好秩序。

中國(guó)人民銀行提醒廣大公眾，本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)操作，更無(wú)需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢(qián)財(cái)、索取信息的都是詐騙行為，社會(huì)公眾要切實(shí)提高防范意識(shí)、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，可以向人民銀行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。此外，還有部分不法中介打著“債務(wù)重組”等旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資。對(duì)于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人，對(duì)此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。